БАНКРОТСТВО С ИПОТЕКОЙ
Поправки в закон о банкротстве, вступившие в силу 08.09.2024г., дают возможность списать долги и сохранить ипотечное жилье.
Обязательное условие: для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в ипотечном жилом помещении (доме), ипотечное жилье является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (домом) и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Итак, способы сохранения ипотечного жилья в банкротстве:
Первый способ: Погашение третьим лицом всей суммы долга по ипотечному кредиту за заемщика (должника).
Это возможно на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления гражданина о банкротстве. Третье лицо с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части). Третьим лицом может быть физическое или юридическое лицо, родственник или поручитель.
Обязательство должника перед таким третьим лицом считается беспроцентным займом, который должник обязан вернуть третьему лицу, срок которого определен моментом востребования, но не ранее чем через 3 года с даты завершения процедуры банкротства или прекращения производства по делу. Другими словами – третье лицо должно осознавать, что заем будет является для него долгосрочным (от 3-х лет) и беспроцентным.
Если имущества (кроме единственного ипотечного жилья и земли под ним) не хватит для погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди, третье лицо обязано внести на специальный банковский счет гражданина денежные средства для погашения таких требований, но не более десяти процентов стоимости жилого помещения, определенной на основании отчета оценщика.
После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
Единственное жилье и земля под ним приобретают исполнительский иммунитет.
Второй способ: Мировое соглашение с Банком-кредитором по ипотеке
Два варианта развития событий:
1-ый вариант: Мировое соглашение между Банком-кредитором и гражданином-должником.
Гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), вправе заключить отдельное мировое соглашение.
Решение о заключении отдельного мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином.
Несогласие финансового управляющего с заключением отдельного мирового соглашения не является основанием для отказа в его утверждении арбитражным судом.
Для заключения отдельного мирового соглашения согласия иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, не требуется.
Гражданин, находящийся в процедуре банкротства должен иметь доход, на который не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (если это не препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина), и (или) доход, который может быть им получен после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
Следует иметь ввиду, что на доходы и имущество гражданина, при его банкротстве, претендуют другие кредиторы. Поэтому несколько затруднительно для каждого гражданина иметь доходы, подлежащие исключению из конкурсной массы (далее КМ), либо не включению в КМ вовсе, и в значительном размере.
Все же в качестве таких доходов, которые не попадают в общую конкурсную массу, можно рассматривать выплаты за участие в специальной военной операции. Они имеют статус социальных, и кредиторы претендовать на них не могут, даже если дело о банкротстве не завершено.
2-ой вариант: Мировое соглашение между Банком-кредитором и третьим лицом.
В заключении отдельного мирового соглашения вправе участвовать третьи лица, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные отдельным мировым соглашением.
Третье лицо, участвующее в отдельном мировом соглашении, также должно иметь доходы, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (если это не препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина), и (или) доходов, которые могут быть им получены после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Другими словами, оценке будут подлежать критерии платежеспособности такого лица, с учетом его доходов, расходов и иных принятых им на себя финансовых обязательств.
Далее, отдельное мировое соглашение утверждается арбитражным судом.
Требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
На жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
Ипотечный кредит у должника остается, который необходимо регулярно выплачивать на условиях отдельного мирового соглашения. После завершения процедуры банкротства заемщик может самостоятельно выплачивать ипотеку, при этом, третье лицо получает право требования к гражданину-заемщику.
При нарушении условий мирового соглашения Банк-кредитор может восстановить свои требования в реестре (если дело о банкротстве еще не завершено), либо обратить взыскание на ипотечное жилье (если процедура банкротства уже завершена).
ОБЩИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ:
Всегда с Вами,
Поправки в закон о банкротстве, вступившие в силу 08.09.2024г., дают возможность списать долги и сохранить ипотечное жилье.
Обязательное условие: для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в ипотечном жилом помещении (доме), ипотечное жилье является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (домом) и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Итак, способы сохранения ипотечного жилья в банкротстве:
Первый способ: Погашение третьим лицом всей суммы долга по ипотечному кредиту за заемщика (должника).
Это возможно на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления гражданина о банкротстве. Третье лицо с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части). Третьим лицом может быть физическое или юридическое лицо, родственник или поручитель.
Обязательство должника перед таким третьим лицом считается беспроцентным займом, который должник обязан вернуть третьему лицу, срок которого определен моментом востребования, но не ранее чем через 3 года с даты завершения процедуры банкротства или прекращения производства по делу. Другими словами – третье лицо должно осознавать, что заем будет является для него долгосрочным (от 3-х лет) и беспроцентным.
Если имущества (кроме единственного ипотечного жилья и земли под ним) не хватит для погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди, третье лицо обязано внести на специальный банковский счет гражданина денежные средства для погашения таких требований, но не более десяти процентов стоимости жилого помещения, определенной на основании отчета оценщика.
После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
Единственное жилье и земля под ним приобретают исполнительский иммунитет.
Второй способ: Мировое соглашение с Банком-кредитором по ипотеке
Два варианта развития событий:
1-ый вариант: Мировое соглашение между Банком-кредитором и гражданином-должником.
Гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), вправе заключить отдельное мировое соглашение.
Решение о заключении отдельного мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином.
Несогласие финансового управляющего с заключением отдельного мирового соглашения не является основанием для отказа в его утверждении арбитражным судом.
Для заключения отдельного мирового соглашения согласия иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, не требуется.
Гражданин, находящийся в процедуре банкротства должен иметь доход, на который не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (если это не препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина), и (или) доход, который может быть им получен после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
Следует иметь ввиду, что на доходы и имущество гражданина, при его банкротстве, претендуют другие кредиторы. Поэтому несколько затруднительно для каждого гражданина иметь доходы, подлежащие исключению из конкурсной массы (далее КМ), либо не включению в КМ вовсе, и в значительном размере.
Все же в качестве таких доходов, которые не попадают в общую конкурсную массу, можно рассматривать выплаты за участие в специальной военной операции. Они имеют статус социальных, и кредиторы претендовать на них не могут, даже если дело о банкротстве не завершено.
2-ой вариант: Мировое соглашение между Банком-кредитором и третьим лицом.
В заключении отдельного мирового соглашения вправе участвовать третьи лица, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные отдельным мировым соглашением.
Третье лицо, участвующее в отдельном мировом соглашении, также должно иметь доходы, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (если это не препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина), и (или) доходов, которые могут быть им получены после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Другими словами, оценке будут подлежать критерии платежеспособности такого лица, с учетом его доходов, расходов и иных принятых им на себя финансовых обязательств.
Далее, отдельное мировое соглашение утверждается арбитражным судом.
Требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
На жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
Ипотечный кредит у должника остается, который необходимо регулярно выплачивать на условиях отдельного мирового соглашения. После завершения процедуры банкротства заемщик может самостоятельно выплачивать ипотеку, при этом, третье лицо получает право требования к гражданину-заемщику.
При нарушении условий мирового соглашения Банк-кредитор может восстановить свои требования в реестре (если дело о банкротстве еще не завершено), либо обратить взыскание на ипотечное жилье (если процедура банкротства уже завершена).
ОБЩИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ:
- На момент заключения отдельного мирового соглашения законом допускается просрочка исполнения должником требований, обеспеченных ипотекой жилого помещения. Но, если у Вас цель сохранить единственное ипотечное жилье, я настоятельно рекомендую (при наличии возможностей), задолженностей по ипотеке не иметь.
- Гражданин-должник и/или третье лицо должны иметь в резерве денежные средства (для внесения на специальный банковский счет гражданина, для погашения требований кредиторов 1-ой и 2-ой очереди) в размере 10% от стоимости ипотечного жилья (в случае отсутствия иного имущества у должника, кроме единственного ипотечного жилья).
- Наша команда Profi-Legal-Team сможет Вам сохранить единственное ипотечное жильё.
Всегда с Вами,
